Основные положения закона о цифровых валютах заработают 1 сентября 2026 года, переходный период продлится до 1 июля 2027 года.
Неквалифицированным инвесторам оставят около 300 тысяч рублей в год через одного посредника и только активы из перечня Банка России.
Отказы в обслуживании эксперты фиксируют и там, где банки считаются терпимыми к P2P.

Жалобы на блокировки счетов и переводов, связанных с криптовалютой, стали ежедневным фоном российского рынка.

Редакция BeInCrypto попросила опытных экспертов оценить, какие банки сегодня терпимее к криптооперациям и изменится ли ситуация после запуска регулирования.

Блокируют не за крипту, а за признаки риска

Причина отказов — не в отношении банков к технологии, а в конструкции законодательства. Об этом напоминает Надежда Сурова, член Совета по развитию цифровой экономики при Совете Федерации Федерального собрания Российской Федерации.

Норма	Что обязывает делать банк
115-ФЗ	Контролировать операции, запрашивать документы о происхождении средств, приостанавливать операции при подозрениях
161-ФЗ	Замораживать перевод и блокировать счет получателя, если на карту поступили деньги жертвы обмана
369-ФЗ (с 2025 года)	Отвечать собственными деньгами за пропущенный мошеннический перевод

Последствия 369-ФЗ оказались парадоксальными: из здравой идеи защиты клиентов банки вывели практику перестраховок.

«Выгоднее заблокировать сотню сомнительных транзакций, чем однажды возместить убыток из собственного кармана», — описывает логику наша собеседница.

Криптопереводы попадают под удар из-за схемы «треугольника», когда продавец цифровых активов получает на карту деньги жертвы мошенника и становится крайним звеном цепочки. Набор триггеров у экспертов совпадает — Алексей Зюзин, гендиректор Института развития криптоиндустрии, называет практически те же маркеры:

резкий рост оборотов и частые переводы от разных лиц;
дробление сумм и транзитные операции;
операции, не соответствующие профилю клиента;
отсутствие понятного экономического смысла, работа через P2P;
невозможность подтвердить источник средств или назначение платежа;
прямые формулировки в назначении: «USDT», «обмен».

Вывод эксперта: «Лояльность банка в таких случаях — очень нестабильный критерий: сегодня операция проходит, завтра модель риска меняется, и клиент получает запрос документов или блокировку».

Осторожность объясняется и страхом перед регулятором.

«Многие банки не против работать с криптовалютой, но все боятся потерять лицензию», — отметил криптоэнтузиаст Джек Хаготски.

От списков лояльных банков к реестру Банка России

Официально такого термина как «лояльность к криптовалюте» не существует. Ни одна кредитная организация не публикует перечень разрешенных операций. Речь только о разнице в практике мониторинга.

Алексей Зюзин предлагает ориентироваться не на терпимость к P2P, а на готовность банка работать в официальном контуре, и разделять криптовалюты и ЦФА — часть банков уже работает именно с ЦФА, а криптооперации будут возможны лишь в объеме, который разрешит регулятор.

Практика показывает, насколько зыбкими оказываются любые списки. Джек Хаготски делал арбитраж USDT в рубли через киргизского брокера, проводя операции через Т-Банк. По его словам, у брокера были все требуемые лицензии, а документы — транзакции, ордера на покупку — предоставлялись по каждому запросу.

«Т-Банк отказал мне из-за того, что они не любят работать с цифровыми активами», — рассказывает наш собеседник. Коллеге, который принес нотариально заверенные выписки из личного кабинета брокера и подтверждения сделок, признаки 115-ФЗ не присвоили, но в обслуживании отказали: «Возвращайтесь, пожалуйста, в сентябре — там посмотрим».

Разметку рынка меняет принятый 21 июля 2026 года закон «О цифровых валютах и цифровых правах».

Параметр	Значение
Категории регулируемых организаций	Биржи, брокеры, управляющие компании, депозитарии, обменники
Вступление в силу	1 сентября 2026 года, отдельные нормы — с 1 сентября 2027 года
Переходный период	До 1 июля 2027 года
После переходного периода	Операции только через регулируемых посредников, банки обязаны отказывать в остальных
Лимит для неквалифицированных инвесторов	Около 300 тысяч рублей в год через одного посредника
Доступные им активы	Наиболее ликвидные из перечня Банка России: биткоин, Ethereum, USDT
Квалифицированные инвесторы	Без ограничений по сумме; статус — по имущественному цензу, опыту или образованию
Вывод за рубеж	Ограничений нет; при выводе в рубли — полная идентификация
Порог контроля Росфинмониторинга	Операции свыше 100 тысяч рублей
Уголовная ответственность	Разрабатывается: организаторам серого обмена грозит до семи лет

Отдельный набор требований — к обменникам:

обменной признается деятельность от двух сделок в месяц на сумму свыше 3,5 миллиона рублей;
включение в реестр Банка России и членство в СРО;
собственный капитал от 15 миллионов рублей;
программное обеспечение на территории России, хранение данных о сделках не менее десяти лет;
впервые в российской практике — обязанность компенсировать клиенту стоимость похищенных активов.

Сама постановка вопроса о лояльности при этом устаревает: Альфа-Банк, Т-Банк, ВТБ и Сбер заявили о намерении предоставлять криптоуслуги. По мере запуска легальной инфраструктуры лояльность будет означать не снисходительность к серым схемам, а наличие собственного лицензированного криптосервиса.

Выводы

Вот главные тезисы наших собеседников:

криптолояльности у российских банков нет;
блокировки вызваны не словом «крипта», а антиотмывочными требованиями и риск-моделями;
полностью блокировки не исчезнут, но в легальном контуре станут предсказуемее;
для серого P2P и транзитных схем требования, наоборот, ужесточатся.

За чем следить до 1 сентября:

формирование реестра Банка России и появление первых лицензированных сервисов;
перечень ликвидных активов для неквалифицированных инвесторов;
кто из заявивших банков реально запустит криптоуслуги;
нормы об уголовной ответственности за незаконный оборот.

Практический совет у экспертов общий: хранить подтверждения сделок, не дробить суммы, не принимать платежи от третьих лиц, не указывать в назначении перевода слова, отсылающие к криптовалюте.